Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc:566) in /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc on line 736

Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc:566) in /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc on line 737

Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc:566) in /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc on line 738

Warning: Cannot modify header information - headers already sent by (output started at /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc:566) in /home/biped/public_html/_legalcom.ro/includes/bootstrap.inc on line 739
Ce trebuie sa stim despre noul mod de calcul al dobanzii bancii | Consultanta Juridica | Avocat Cleopatra Marin
Skip to Content

Ce trebuie sa stim despre noul mod de calcul al dobanzii bancii

Pana pe data de 19 septembrie bancile trebuie sa modifice metoda de calcul a dobanzii variabile la creditele, precum si numarul si tipul comisioanelor aplicate.

Noua metoda de calcul a dobanzii, prevazuta de art. 37 din OUG 50/2010 ar trebui sa fie Dobanda = Indice referinţă + Marja (fixă pe toată durata contractului). Aceasta formula de calcul ar trebui sa reduca semnificativ nivelul de dobanda întrucât singurul element care mai poate determina variaţia acestora rămâne Indicele de referinţă (EURIBOR, ROBOR, LIBOR), care are o valoare dată de piaţă, fiind independent de voinţa băncii.

Ca urmare a acestui fapt băncile forţează clientii fie sa accepte majorarea marjei fixe din contract prin semnarea sau acceptarea tacita a actului adiţional, fie interpretează abuziv prevederile ordonanţei şi introduc o nouă marjă (de asemenea fixă pe toată durata ulterioară a contractului).

Ce trebuie sa stiti este ca in cazul in care veti accepta expres sau tacit o astfel de modificare foarte curând se va ajunge ca nivelul dobânzilor practicate (în euro spre exemplu) să urce la valori astronomice de peste 10-13% anual (Euribor 4,5% + Marja fixă între 7-9% = dobânzi de peste 11% anual).

In concluzie, iata cateva informatii care sa va ajute sa luati decizia corecta in raport de propunerea bancii :
1. Legea garanteaza pastrarea marjei fixe (din contractul de credit) si ofera astfel dreptul clientului de a refuza marirea marjei. Marirea marjei fixe nu se poate face decat cu acceptul express au tacit al clientului.
2. Pasivitatea clientului este sanctionata potrivit art. 40 alin 3 din OUG 50/2010, prin considerarea ca acceptare tacita a conditiilor bancii in cazul nesemnarii de catre client a actului aditional.
3. Clientul are dreptul sa accepte sau sa refuze propunerea Bancii. In cazul in care clientul respinge propunerea bancii este necesar ca acesta sa faca o notificare la sediul Sucursalei Bancii prin care va preciza motivul respingerii si solicitarea de respectare a prevederilor legale. Apoi se va depune sesizare catre ANPC sau direct la instanta de judecata in vederea obtinerii dreptului conferit de lege si totodata va putea solicita suspendarea platii ratelor bancare aferente creditului pana la data solutionarii procesului.

Trebuie retinut, ca desi bancile adopta o pozitie de forta fata de clientii lor acestia este necesar sa constientizeze ca doar de ei depinde aplicarea corecta a legislatiei (vezi OUG 50/2010, Legea 193/2000, OG 21/1992).
________

Pentru informatii suplimentare asupra oricarei probleme prezentate in acest articol sau asupra oricarui alt aspect juridic, precum si a modului de solutionare a conflictelor cu banca va rugam contactati Cabinetul de Avocatura la: office@legalcom.ro.
Acest articol este un rezumat de informatii, pe care le consideram importante pentru clientii nostri.
Articolul nu ofera consultanta asupra unor aspecte particulare.
Suntem disponibili pentru a discuta problemele juridice specifice ale clientilor nostri.
Acest articol poate fi reprodus numai cu instiintarea prealabila a avocatului Cleopatra Marin.

Comentarii

Modificari peste modificari

Buna ziua,

Acum ca suntem oarecum obligati sa ne revizuim contractele de creditare cu bancile descoperim noi situatii. Astfel, un contract cu banca cu nume de tenismen, incheiat in 2005, are unele clauze pe care le-am luat la cunostiinta, ulterior banca a luat o decizie prin care micsora dobanda, dar crestea restul cheltuielilor de administrare.
Respectiva hotarare a fost impusa tuturor clientilor acum 3-4 ani oferindu-se o notificare verbala. La acea data nu am avut modificari in structura desfasuratorului si am acceptat masura bancii.
In prezenta noilor reglementari legislative, am descoperit ca nu exista nici un act aditional atasat la contract pentru a sustine modificarile. In prezent Banca nu-mi poate prezenta modalitatea prin care mi-a fost calculata rata in ultimii 2 ani. Astfel nu pot face o comparatie cu oferta propusa de banca in notificarea legata de legea 50/2010.
Nu stiu exact cum sa procedez in situatia descrisa.

marja fixa

In februarie 2008 am incheieat un contract de credit bancar cu BCR cu dobanda fixa in primele 12luni. Dupa aceasta data dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila (acum este 8,9) la care se adauga 1,50).
In actul aditional luat de la banca se spune ca dobanda curenta se calculeaza in functie de Euribor la 6 luni la care se adauga 9.26 pp. Marja de 9.26 este formata din diferenta dintre dobanda de referinta BCR variabila perceputa de banca conform prevederilor din contract si indicele Euribor (din ce data?) la care se adauga marja fixa prevazuta in contract.
Pana aici am citat din actul aditional.
Daca calculam dupa formula lor reiese ca voi plati mai mult decat fara actul aditional. E corent???

marja fixa

Buna marian! aceeasi problema o am si eu la creditul ipotecar tot cu banca BCR. Eu am fost la banca si am refuzat semnarea actului aditional, am facut o notificare..dar din pacate fara un raspuns favorabil. nu-mi convine deloc situatia actuala cu privire la stabilirea marjei.Nu stiu ce sa fac.ai rezolvat ceva? ai aflat ceva cu privire la banca BCR?
Multumesc anticipat..astept raspunsul tau , o seara placuta!!!

Solutii date de instanta

Intr-un caz similar cu al dvs. Curtea de Apel Pitesti a obliga BCR sa aplice unui client o dobanda a creditului de doar 2,5%.
Respectiv in solutia pronuntata, judecatorii “obliga parata (n.r. – BCR) sa comunice graficele de rambursare, potrivit contractelor, calculand dobanda curenta ca fiind EURIBOR + 1,5%.”
In prezent acest dosarul este in faza de recurs.

MARJA FIXA STABILITA DE BANCA

“Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobanda este compusa din dobanda de referinta a bancii + o marja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul + o marja fixa, compusa din marja fixa existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului, si diferenta dintre valoarea dobanzii de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la 21 iunie 2010”, se arata in raspunsul ANPC.

http://www.conso.ro/uploads/articole_documente/100_raspuns_anpc_29.pdf

Precizare ANPC

Precizarea ANPC nu are caracter imperativ in comparatie cu prevederile OUG 50/2010 care dispun in mod clar ca bancile nu pot modifica marja fixa practicata la creditele cu dobanzi variabile. Pentru ca bancile sa poata aplica o majorare a marjei au nevoie de acceptul clientilor.

raspuns ANPC

Chiar daca legal ai dreptata ANPC te contrazice, personal am un credit din 2009 cu marja fixa (pe toata perioada de derulare) de 2 % si marja bancii 6 %, de peste un an ma razboiesc in adrese cu banca si ANPC sa imi comunice formula de calcul a marjei fixe , formula ce trebuie sa ramana neschimbata si conform contract si marja sa ramana neschimbata...asa au scris asa sa fie. Numai ca ANPC cu soriceii de birou habar nu au sa citeasca legea, iar banca ma plimba dandu-mi de fiecare data acelasi raspuns : dobanda dvs este 5,9 % marja fixa + Euribor". Pai sa ne intelegem in contractul initial scrie ca marja fixa este aceeasi pe toata perioada contractului, iar acum voi imi luati de 3 ori mai mult ?..Bineinteles ca nu am semnat aditional am facut notificare cum ca il consider abuziv si ilegal ..insa platesc in continuare 5,9 % marja fixa...ca asa vrea ANPC-ul.
Bafta tuturor!

anpc

asa cum am citit pe un forum cineva spunea ca (reproduc din memorie) /ordonanta a fost conceputa de anpc si bancile au cerut parerea acestei agentii nu din respect pentru agentie ci ca initiator al actului normativ si pot invoca in instabta acest punct de vedere al unei institutii in atetul careia sta scri GUVERNUL ROMANIEI/
Si totusi eu ce pot face in situatia in care banca nu mi-a dat nimic sa semnez sau sa contest, iar peste cateva zile voi fi pus in fata faptului implinit prin "acceptare tacita"
Multumesc pentru punctul de vedere.

Se aplica legea nu opinia ANPC

Opiniile ANPC transmise bancilor nu pot modifica legislatia in vigoare. Ori OUG 50/2010 prevede clar posibilitatea clientului de a cere bancii modificarea contractului printr-un calculul pornind de la referinţa EURIBOR sau ROBOR la care se adaugă marja practicată până atunci. Ordonanta este clara pe acest aspect iar instantele judeca in baza legii.
In legatura cu faptul ca, nu ati primit instiintare din partea banci in vederea modificarii contractului de credit, ar trebui sa depuneti la banca o notificare scrisa cerand nr. de inregistrare sau prin posta cu confirmare de primire, prin care sa solicitati eliberarea actului aditional ce reprezinta propunerea bancii de modificare a contractului conform OUG 50/2010.
In cazul in care banca nu se va conforma solicitarii dvs. putreti adresa plangere catre ANPC sau direct catre instanta.